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保單借款“遠水解近渴”

平安人壽寧波分公司有一位元林姓客戶,是一家私營企業主。從2003年至今,他憑藉原先在平安人壽投保的4份保單,充分利用該公司開展的保單借款業務,向後者借款,從而巧妙解決了企業經營中遇到的資金短缺問題。

據瞭解,林先生在近7年時間內,累計向平安人壽寧波分公司辦理借款手續15次,還款手續11次,累計借款金額達136萬元(當前借款餘額尚有40萬元)。在林先生向平安人壽進行保單借款期間,平安人壽根據央行利率調整的政策,曾4次對保單借款利率進行調整。不過,由於保單借款利率與保戶所持有保單的預定利率有關,因此,林先生利用保單借款的實際年利率在4.25%-7.5%之間。林先生認為,保單借款與銀行抵押借款相比,保險公司的借款、還款手續都較為方便,利率也較合理,能有效解決自己的企業遇到資金臨時周轉的困難,所以,他對保單借款業務非常認可。

所謂保單借款,其實就是一種短期融資方式,指投保人與保險公司約定一項保險條款。在投保人有資金急需時,可以保單作為質押物,向保險公司申請借款。保險公司在保單已經具有的現金價值的範圍內,向投保人提供借款。據平安人壽寧波分公司統計顯示,自2005年1月至2009年5月底,共計發放借款金額6480萬元,借款件數3193件。其中,10萬元以上保單借款81件,解決了不少保戶快速融資的難題。

的確,保單借款的出現,在銀行、典當之外,又為中小企業增加了一個能解資金燃眉之急的有效途徑,更重要的是投保人在將保單質押後,仍擁有保單的保障功能,只要及時還款,並不影響保單的效力,這也是保單賦予保單所有者的權利。

以某保險公司為例,保單借款的金額一般在公司受理後5個工作日內到賬,借款期限為6個月。借款人到期未能償還本息,視為續借。自上一借款期結束起,重新確定借款期限,新的借款期限與原借款期限相同。借款期滿未能按期償還本金及利息,則利息併入原借款金額,在下一借款期內按保險公司最近一次確定的利率計息。當合同所欠交的保險費、保險合同抵押借款和累積利息的總金額,與本合同當時的現金價值相等時,合同即中止效力。同時,保險公司對該合同應承擔的一切責任也宣告中止。

保單借款的辦理要求如下:保單借款必須投保人親自辦理,不受理委託代辦;被保險人須在保單質押借款申請書上簽署同意意見;質押過程中,保單由保險公司收回保存,還清借款本息後再將保單返還客戶;申請借款的金額最低為人民幣1000元,不能高於險種當前現金價值的70%;辦理保單借款需要提供的資料包括:保險單、保險合同變更申請書(須被保險人簽名確認)或保單質押借款申請書、投保人身份證明、被保險人身份證明、保單質押借款合同、投保人銀行帳戶存摺影本。

需要提醒的是,如果保單正在自墊中,或者已作擔保、掛失、失效、凍結處理,以及已申請理賠或正在理賠,保險公司均不受理辦理保單借款

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