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銀行借款成本最低化

在金融服務日趨大眾化的今天,許多人都與銀行發生了借貸關係,於是歸還銀行借款就成了許多人每年每月金錢固定支出的最主要部分。但看似簡單的銀行借款,其實隱藏著很大的學問,弄清它的“真諦”,會讓你節約一大筆開支,使你的銀行借款成本最低化。

一是選擇借款種類。在我們生活中,不少普通大眾對於獲得借款還是有一種“受寵若驚”的感覺(雖然其現在的程度不如以前的強烈),認為能從銀行貸到款,解決了“資金之渴”就是阿彌陀佛了,哪還去挑剔借款品種。但借款作為一種金融產品,和普通的實物產品一樣也具有不同的款式,選擇一款適合自己的借款,對於節約開支(包括利息、手續費、評估費等)具有重要的意義。比如,有公積金借款條件的人,申請公積金借款就能比申請一般的銀行借款省下一大筆利息支出,因為公積金借款是目前最便宜的借款(利率低且不上浮),其利率比一般商業性銀行借款低3個多的百分點。而且,即便是同一家銀行,不同的借款也會有著不同的利率、不同的手續及條件,由此就會產生大不相同的借款成本。

二是選擇借款銀行。出於金融產品定價策略的不同,同一內容的借款品種,在不同的銀行有著高低不同的利率。比如同為住房按揭借款,有的銀行可能執行的是基準利率,而有的銀行可能是將利率上浮10%、20%,甚至更高。總的來說,國有商業銀行的借款利率普遍低於當地的信用社,也可能低於區域性的商業銀行。除了選擇利率水準外,還要考慮其他的因素,比如借款是否要支付手續費、抵押物是否要評估等一些導致成本增加的因素。因此,不能單憑借款利率一項就確定哪家銀行的信貸產品價格低或信貸產品價格高,而要綜合各種貨幣支出因素、借款期限、借款金額來選擇銀行。

三是選擇擔保方式。當前,向銀行借款均要求提供有效的擔保方式。目前,最為常見的擔保方式有3種:連帶責任擔保、財產抵押和財產質押。3種擔保方式各有利弊,您可以根據自身的條件,選擇合適的擔保方式。

  (一)連帶責任擔保(即常說的信用保證)。採用該種方式擔保的,不需要購買保險,也不需要提供抵押,從而免去了一筆較為可觀的保險費和抵押物價值評估費用。目前銀行只允許收入較高、工作較為穩定的行業(例如電信、移動、金融、公務員等)的職工採用該種擔保。
  (二)財產抵押,是目前最為常用的擔保方式。其一般以房產作抵押,所抵押的房產須辦理房產價值評估(評估價值要高於借款金額,銀行一般是將借款額度控制在抵押物評估價值的60%-80%以內),還要辦理房屋財產保險。採用此種擔保方式,借款期限最長可達30年。因此,財產抵押擔保多花費,但借款期限長,額度也高。
  (三)財產質押,是較為少用的擔保方式,但不需花費。銀行對質押物的要求較為嚴格,一般限於本銀行開具、代理或簽發的存款單、憑證式國庫券、金融債券、銀行匯票、銀行本票,以及保險單等。質押價值要高於借款金額(銀行一般是將借款額度控制在質押物評估價值的80%-90%以內),且在借款期內不能支取。

四是選擇還款方式。銀行對借款的歸還規定了多種靈活多樣的還款方式,但較為常用的有2種———“月均等額還款”和“月均等本金還款”,還有“到期一次性還本付息”、“前期只還利息後期還本金”等還款方式。不同的還款方式,其貨幣成本支出的差異可大到上萬元。一般來說,月均等額還款對借款者最為不利,其貨幣成本最大。因此,對於還款方式,要儘量選擇“月均等本金”還款方式。

五是要注意銀行借款的細枝末節。充分利用與借款相關的細微規定,將能進一步減少貨幣成本。目前,大部分銀行都允許借款人在借款期限內進行一次“大額還款(金額一般要求萬元以上)”,若是有一筆上萬元的閒錢,但又不足于全額還清借款,你不妨先還上一定數目的款項,以減少借款總額,從而減少利息支出。若是有足夠的款項來提前還清借款,您應儘早全額提前還款。辦理按揭借款的購房人因收入提高或減少,不能適應原按揭借款合同約定還款方式的,可以到銀行有條件地調整借款期限,減少利息出支或減輕月均還貸壓力。
 

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